Ваш самый главный актив - это вы сами. Вложите свое время, свои усилия и деньги в обучение, подготовку и поддержку вашего самого главного актива.

RSS Карта сайта

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА

{T_LINK}

Движение возмещающей части валовых инвестиций » Тёмные дела » Совершенствование системы кредитования малого бизнеса | журнал «Российское предпринимательство» Издательство Креативная экономика

Совершенствование системы кредитования малого бизнеса | журнал «Российское предпринимательство» Издательство Креативная экономикаСтатья опубликована в журнале «Российское предпринимательство» , cтр. 7-11. Рубрика: Аннотация: В данной статье выделены проблемы обеспечения малого бизнеса России финансами со стороны банковского сектора. Рассматриваются предложения, направленные на обеспечение доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам. В частности: предложена технология по использованию рефинансирования портфелей кредитов, выданных малому бизнесу; даются методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок; предложена схема кооперации банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса. Ключевые слова: , , , Московский государственный университет сервиса Известно, что в экономически развитых странах на долю малого бизнеса приходится 50-60% ВВП. Однако вклад малых отечественных предприятий в общий объем ВВП составляет чуть более 15% [1]. Поэтому поиск новых форм поддержки малого предпринимательства для России был и остается актуальной задачей с того самого момента, как этот сектор экономики зародился у нас в начале 90-х годов. Следует констатировать, что сегодня положение малого бизнеса в стране улучшается, в том числе и за счет государственного стимулирования этого сектора экономики. В 2007 г. правительство РФ приняло новый Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства.

Также планируется принять поправки в закон о приватизации имущества, которые дадут этому сектору экономики преференции при приватизации госсобственности и, возможно, будет принят и закон о контрольно-кассовых машинах, снижающий уровень контроля за малым бизнесом. Однако одних этих мер недостаточно, чтобы в ближайшее время рассчитывать на серьезную отдачу предприятий этой сферы экономики и достигнуть уровня развитых стран. Следует отметить, что в России малый бизнес сталкивается с огромным количеством преград. Одной из основных причин, по мнению предпринимателей, которая до сих пор сдерживает развитие малых предприятий, является отсутствие доступа к финансовым ресурсам. Для того чтобы малый бизнес развивался темпами, близкими к характерным для развитых стран, необходимо обеспечить его финансами. Доступность кредита для малых предприятий — основной механизм увеличения их числа. Согласно статистике, на сегодняшний день в России действует более 1 млн. малых предприятий и 2 млн. 600 тыс. индивидуальных предпринимателей. [1] Многие банки отмечают увеличение объемов кредитования малого бизнеса.

В ряде банков кредиты выдаются в соответствии с условиями государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса. Однако, малым предприятиям, особенно вновь создающимся, получить заем по-прежнему очень сложно. По оценкам экспертов, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется всего на 20-30%. Минэкономразвития, приводит оценку потребностей в 30 млрд долларов США [3]. В регионы только начинают приходить банки, предлагающие упрощенное и быстрое кредитование малого бизнеса по стандартизированным и отработанным технологиям. Исходя из этого, можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса пока находится на начальном этапе своего развития. Поэтому ключевая задача на ближайшие годы снизить ставку банковского кредитования. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов. По мнению автора, кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса банками РФ могло бы стать рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. При этом фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный,  нежели необеспеченная корпоративная облигация.

Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование стабилизационного фонда РФ. Этот инструмент позволит расширить финансовые возможности банков как в отношении выдачи кредитов малым предприятиям, так и снижения процентной ставки по кредитам. В настоящий момент, данный финансовый инструмент в РФ не применяется из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка. Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам. Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах». На данный момент осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.

Уровень невозвратов по кредитам, выданным малым предприятиям банками, по оценкам автора, сейчас составляет более 200 млн. долларов. Процент невозвратов по разным банкам колеблется от 2 до 10%, в зависимости от применяемой технологии оценки заемщика [4]. Это показывает, что правильно выбранная технология позволяет значительно снизить количество невозвратов при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса. Заслуживают внимания методические рекомендации использования банками результатов маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам предоставляемым малому бизнесу. 1 этап. Проведение банками маркетингового исследования, при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития.

Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы банка в эту часть рынка. 2 этап. Установление дифференцированной процентной ставки по выделенным на первом этапе сегментам рынка. В настоящий момент риски невозвратов усредняются для всех заемщиков. В проценты, под которые банк кредитует фирмы, изначально закладываются риски невозврата средств. По нашему мнению, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество невозвратов будет близко к нулю, а в других значительно больше, чем среднее. В менее рентабельных бизнесах необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, а также более тщательная финансовая оценка заемщиков. 3 этап.

Привлечение к кредитованию малых предприятий работающих в выделенных сегментах рынка. Увеличить объемы кредитования малого бизнеса может использование схем кооперации  банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса, путем использования специальных программ кредитования, позволяющих банкам снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции. В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее производителя или продавца. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. Компания-производитель (продавец) оплачивает часть процента по кредиту с целью повышения продаж своей продукции. Зачастую компании имеют возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые в свою очередь снизят процентную ставку по кредиту.

Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, а именно Банк получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода (то, что компания отдает в виде скидки). Данные предложения и рекомендации, направленные на обеспечение доступа субъектов малого  предпринимательства к кредитным ресурсам, могут способствовать  развитию такого  важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это, в свою очередь, послужит задачам ускоренного развития страны.   .pdf { background: #ffcccc; display: block; float: left; border: 1px dashed red; line-height: 16px; height: 20px; padding: 5px; text-decoration: none; vertical-align: middle; } Ссылка для цитирования: Литература: 1. Малое предпринимательство в России. 2006: Стат.

сб./ Росстат. М., 2006. 2. А. Емелин, О. Иванов, М. Мамута - Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения. Аналитический доклад. М.: 2006 г. с. 258 3. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020». Ассоциация российских банков, М.: 2006 г. с. 51. 4. Фонд поддержки малого бизнеса при Европейском Банке Реконструкции и Развития [Электронный ресурс]. – Электрон.

дан. – Режим доступа : http://www. ebrr. ru/?lang=rus Другие статьи по этой тематике: Курганов А. Д.   Данная работа описывает сложившуюся за полтора десятилетия систему государственной поддержки малого предпринимательства в Москве. Важность данного исследования обуславливается тем, что в столице сосредоточено более 20% всего малого бизнеса, зарегистрированного в Российской Федерации, и опыт Москвы в поддержке этого важнейшего для рыночной экономики сегмента имеет серьезное значение для его изучения и распространения. // Российское предпринимательство. — 2007. — . — c. 99-101. Головина Е. С.   В условиях развитого рыночного хозяйства малые предприятия представляют вполне самостоятельную и наиболее типичную форму организации экономической жизни общества. Сегодня малое предпринимательство в России не только выполняет функции, присущие малому бизнесу в экономически развитых странах, но и осуществляет новые, возникающие в ходе происходящих в нашей стране рыночных преобразований. Однако, как известно, до сих пор малый бизнес в экономике России занимает незначительное место. // Российское предпринимательство.

— 2007. — . — c. 86-89. Барлыбаев А. А.   Одним из главных направлений анализа системы государственной финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства является оценка расходов бюджета с точки зрения его влияния на результаты деятельности малых предприятий. Большинство развитых и быстро развивающихся стран мира тратят значительные средства на развитие малого бизнеса и повышение его роли в экономике страны. При этом во многих случаях возникает проблема эффективного использования ресурсов, так как увеличение расходов на малый бизнес зачастую не сопровождается адекватным ростом его экономических показателей. // Российское предпринимательство.

— 2007. — № 10 Вып. 1 (99) . — c. 155-159. Демидов А. В.   При распределении федеральной поддержи регионам, государство сталкивается с дилеммой: с одной стороны, содействие региональному малому предпринимательству с высоким уровнем развития и сформированной инфраструктурой поддержки малого бизнеса, безусловно, дает более высокую и быструю отдачу. С другой стороны, приоритетная поддержка субъектов малого предпринимательства в слаборазвитых регионах, оправданная с точки зрения долгосрочных государственных интересов, может привести к «замораживанию» значительных средств, отдача от которых, даже в случае правильно выбранных направлений поддержки, может наступить лишь в отдаленной перспективе. // Российское предпринимательство. — 2006.

— . — c. 19-22. Зайнутдинов Р. Р.   В статье произведен анализ динамики основных показателей, характеризующих деятельность предприятий сферы малого бизнеса в регионе. Исследована система государственной поддержки и инфраструктура, способствующая развитию малого бизнеса. Выявлены основные проблемы и предложены пути их решения. // Российское предпринимательство. — 2014. — . — c. 103-112.



Автор: admin 5-04-2016, 12:31 Комментарии: 0 Просмотров: 374

Партнеры

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА

{links}

Цитата дня

Большинство людей начинают интересоваться акциями, когда все остальные интересуются. Время интересоваться — это когда никто другой не интересуется. Вы не можете купить что-либо популярное и выиграть от этого.